Die meisten Schweizer haben eine 3. Säule. Aber passt Ihre Lösung wirklich zu Ihrer Lebenssituation, Einkommensstruktur und Ihren Absicherungsbedürfnissen? Wir helfen Ihnen, das herauszufinden.
Das Problem ist nicht fehlende Information, sondern ein Markt, der unnötig kompliziert und intransparent ist. Es gibt viele Angebote und noch mehr Meinungen.
Genau aus diesem Grund entstehen diese Zweifel:
„Werde ich hier ehrlich beraten oder wird mir einfach etwas verkauft?“ In einem provisionsgetriebenen Markt ist diese Frage absolut berechtigt.
Es gibt zu viele Anbieter, Modelle und Zahlen. Am Ende entscheidet man irgendetwas ... oder gar nichts. Beides kann langfristig teuer werden.
„Was, wenn ich erst bei Invalidität oder Pensionierung merke, dass meine Lösung nicht ausgereicht hat?" Diese Angst ist nicht irrational. Sie ist vollkommen berechtigt.
„Ich will keinen Verkäufer. Ich will einen Menschen, dem ich vertrauen kann, der mich ehrlich durch dieses Thema führt." Ein Bedürfnis, das wir absolut nachvollziehen können.
Der Schweizer Markt für die 3. Säule ist gross und lukrativ. Das lockt viele Anbieter, die primär auf Abschluss ausgerichtet sind, und nicht auf Ihre individuelle Situation.
Das Problem: Ein standardisierter Vergleich oder eine pauschale Empfehlung von der Bank reicht nicht.
Denn Ihre Vorsorge wirkt erst dann, wenn Sie sie brauchen: In Situationen, die sich nicht mehr rückgängig machen lassen.
Sie berücksichtigen weder Ihre Einkommensstruktur, noch ob Sie angestellt oder selbstständig sind, noch allfällige Lücken in der Invaliditätsabsicherung.
Sie erhalten keine unabhängige Einschätzung, sondern eine vorselektierte Auswahl.
Ihre Lebenssituation verändert sich. Aber die meisten Verträge laufen still weiter, auch wenn eine Anpassung längst überfällig wäre.
„Wir sind nicht hier, um Ihnen etwas zu verkaufen. Wir sind hier, damit Sie eine Entscheidung treffen, die Sie in 20 Jahren nicht bereuen."
4you Partners arbeitet unabhängig von Produktanbietern. Unser Ziel ist, dass Sie eine sichere Entscheidung treffen.
Das ist unser Geschäftsmodell. Das ist unsere Philosophie.
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Diese Gegenüberstellung ist kein Worst-Case-Szenario.
Es sind reale Konsequenzen, die wir in unserer Beratungspraxis regelmässig sehen.
Ohne individuelle Prüfung, pauschale Lösung
Bei Erwerbsunfähigkeit: Einkommensausfall CHF 2'000–4'000/Monat, Einzahlungen fallen weg, Kapitalaufbau stoppt.
Ohne Optimierung: CHF 800–2'400 Steuern zu viel pro Jahr über 30 Jahre bis zu CHF 72'000 verschenkt.
Im Todesfall nur das angesparte Guthaben kein Todesfallkapital, Familie ungenügend abgesichert.
Wer mit 40 statt 30 beginnt: CHF 80'000–120'000 weniger Kapital bei Pensionierung (CHF 350/Monat, 4% Rendite).
Wer nur CHF 7'258 statt CHF 36'288 einzahlt: bis CHF 8'000/Jahr Steuerersparnis verschenkt.
Individuell geprüft, zur Lebenssituation passend
Versicherung übernimmt Beiträge. Kapital wächst weiter auch ohne Ihr Einkommen.
Gesplittete Konten, richtiges Produkt: bis CHF 2'600/Jahr Steuerersparnis, systematisch.
Im Todesfall erhalten Hinterbliebene die vereinbarte Versicherungssumme – unabhängig vom Ersparten.
Richtige Lösung, richtig getimed: CHF 180'000+ Kapital bei Pensionierung statt CHF 60'000.
Angestellt, selbstständig oder beides voller steuerlicher und versicherungstechnischer Vorteil ausgeschöpft.
Wir glauben, dass informierte Entscheidungen bessere Entscheidungen sind. Deshalb erklären wir Ihnen die Grundlagen – bevor wir über Ihre individuelle Lösung sprechen.
Bei der Auszahlung der 3. Säule wird eine Kapitalauszahlungssteuer fällig. Wer nur ein Konto hat, zahlt sie einmal auf das gesamte Kapital. Wer zwei Konten hat, kann gestaffelt beziehen und zahlt zweimal eine tiefere Steuer.
Beispiel: Bei CHF 200'000 aus einem Konto beträgt die Steuer in vielen Kantonen CHF 8'000–12'000 mehr als bei zwei gestaffelten Bezügen von je CHF 100'000.
Die kurze Antwort: Jetzt. Nicht weil es eine Floskel ist sondern wegen des Zinseszinseffekts und weil sich Versicherbarkeit mit Alter und Gesundheit verändert. Bestimmte Lösungen sind ab einem gewissen Alter oder bei Vorerkrankungen nicht mehr oder nur mit Zuschlägen abschliessbar.
Wer mit 30 statt 25 beginnt und CHF 400/Monat einzahlt, hat bei Pensionierung bei 3% Rendite rund CHF 45'000 weniger Kapital nicht wegen Zinsen, sondern wegen fehlender Jahre.
Ein einzelnes 3a-Konto führt bei Auszahlung zu einer höheren Steuerlast. Wer zwei bis drei Konten führt und gestaffelt bezieht, spart oft mehrere tausend Franken, empfohlen.
Das grösste Risiko für Erwerbstätige ist nicht der Tod – es ist die Erwerbsunfähigkeit. Viele Banklösungen enthalten keinen Schutz. Fällt das Einkommen weg, fallen auch die Einzahlungen weg.
Wer mit 28 eine Säule 3 eröffnet und heute 38 ist, hat eine andere Lebenssituation Familie, Einkommen, Bedürfnisse. Aber der Vertrag läuft unverändert.
Selbstständige ohne PK können bis CHF 36'288/Jahr einzahlen. Wer nur CHF 7'258 nutzt, verschenkt jährlich bis zu CHF 8'000 Steuerersparnis oft aus Unwissen.
Als Angestellte/-r sind Sie über AHV und Pensionskasse grundsätzlich abgesichert – aber oft nicht ausreichend. Die 3. Säule schliesst die Lücke, besonders bei Invalidität und im Todesfall.
Selbstständig Erwerbende ohne PK haben deutlich grössere Möglichkeiten – aber auch mehr Eigenverantwortung. Die 3. Säule ist für sie das wichtigste Altersvorsorge-Instrument überhaupt.
Simulieren Sie Ihren persönlichen Vermögensaufbau. Passen Sie Alter, Monatsbeitrag und Rendite an und sehen Sie den Effekt sofort.
Beides sind legitime Wege für die 3. Säule. Aber sie sind nicht gleich. Hier sehen Sie sachlich, wo die Unterschiede liegen und warum die Versicherungslösung in vielen Situationen die überlegene Wahl ist.
Wenn Sie durch Krankheit oder Unfall invalid werden, fallen bei einer Banklösung Ihre Einzahlungen weg. Eine Versicherungslösung übernimmt ab dem Leistungsfall die Beiträge. Ihr Kapital wächst weiter, ohne dass Sie zahlen müssen.
Bei der Banklösung erhalten Hinterbliebene nur das angesparte Guthaben, was bei einem frühen Tod deutlich weniger ist als geplant. Die Versicherungslösung zahlt das vereinbarte Todesfallkapital, unabhängig davon, wie lange Sie bereits eingezahlt haben.
Sie beginnen mit einem kurzen Online-Vergleich. Auf dieser Basis erhalten Sie eine erste Einordnung.
Anschliessend entscheiden Sie selbst, ob Sie tiefer einsteigen möchten.
Beantworten Sie in weniger als 2 Minuten ein paar Fragen zu Ihrer aktuellen Situation.
Einfach, verständlich und ohne Vorbereitung.
Auf Basis Ihrer Angaben erhalten Sie eine erste Einschätzung:
Welche Lösung passt zu Ihnen? Gibt es mögliche Lücken oder bessere Alternativen?
Wenn Sie möchten, können Sie Ihre Situation im Detail besprechen.
Ohne Verpflichtung: Einfach, um fundiert entscheiden zu können.
Alle Fälle sind real aus unserer Beratungspraxis. Namen wurden aus Datenschutzgründen anonymisiert. Zahlen und Situationen sind authentisch.
Ich konnte mich im Internet nicht richtig orientieren. Durch die vielen verschiedenen Angebote wusste ich nicht, was wirklich zu mir passt und worauf ich achten muss. Mein Traum war es schon immer, später einmal ein eigenes Haus zu finanzieren, aber die Möglichkeiten dazu waren mir kaum bekannt.
Ich hatte keine klare Strategie und hätte leicht eine falsche Entscheidung treffen können, die langfristig Auswirkungen auf meine finanzielle Zukunft gehabt hätte.
Durch die ehrliche und verständliche Beratung konnte ich mich und meine Familie auch für ernste Situationen absichern. Mir wurden verschiedene Lösungen aufgezeigt und mein Wunsch nach einem Eigenheim wurde dabei gezielt berücksichtigt. Besonders wichtig war für mich, dass ich mich frei entscheiden konnte und alles nachvollziehen konnte.
Zusätzlich habe ich eine Lösung mit starker Fonds Performance gewählt, um langfristig Kapital für meine Pension aufzubauen.
Ich war bei einer anderen Gesellschaft und hatte einfach eine Vorsorgelösung abgeschlossen ohne wirklich beraten oder betreut zu werden. Ich wusste ehrlich gesagt nicht genau, was ich überhaupt abgeschlossen habe. Wichtige Absicherungen wie Erwerbsunfähigkeitsrente, Todesfallkapital und Prämienbefreiung haben komplett gefehlt.
Ich war nicht ausreichend abgesichert und hätte im Ernstfall grosse finanzielle Probleme bekommen. Gleichzeitig hatte ich kein Verständnis für meine eigene Lösung.
Am Anfang war ich skeptisch, weil ich bereits schlechte Erfahrungen gemacht habe. Mir wurde aber alles verständlich erklärt und auf meine Situation angepasst. Heute habe ich einen ehrlichen Begleiter an meiner Seite, der meine Bedürfnisse versteht und mich transparent sowie sachlich berät. Ich verstehe meine Lösung endlich und habe eine klare Struktur mit gestaffeltem Bezug im Alter.
Noch keine klare Vorsorgelösung. Ich wollte für meine Zukunft und meine Pension sparen, war mir aber unsicher, welche Lösung zu mir passt und ab welchem Alter ich überhaupt anfangen sollte. Ich habe lange gezögert, weil ich nicht wusste, ob sich ein früher Einstieg wirklich lohnt.
Wir wollten uns ein Eigenheim kaufen und uns gleichzeitig Gedanken über die richtige Finanzierung machen. Zusätzlich war es uns wichtig, unsere Familie abzusichern und auch für unser Kind frühzeitig vorzusorgen.
Wir wussten nicht, welche Absicherungen wirklich notwendig sind und welche Vorsorgelösung für unsere Situation sinnvoll ist. Besonders unklar war für uns, welche Möglichkeiten es bei der Finanzierung gibt und ob eine indirekte Amortisation für uns Sinn macht.
Uns wurden alle Möglichkeiten verständlich erklärt und klar aufgezeigt, welche Lösungen zu unserer Situation passen. Wir haben nun eine strukturierte Finanzierung für unser Eigenheim unter Berücksichtigung der indirekten Amortisation und gleichzeitig eine passende Absicherung für unsere Familie und unser Kind aufgebaut.
Zusätzlich profitieren wir von einer steueroptimierten Lösung und konnten unsere Vorsorge gezielt so aufbauen, dass sie langfristig eine starke Rendite erzielt.
4you Partners entstand aus einer einfachen Überzeugung: In einem Markt, der von Provisionen und Abschlussdenken geprägt ist, braucht es jemanden, der wirklich auf der Seite der Menschen steht.
Wir sind keine Bank. Wir sind keine Versicherungsgesellschaft. Wir sind unabhängige Beraterinnen und Berater, die ausschliesslich im Interesse unserer Kundinnen und Kunden arbeiten.
Unsere Philosophie: „Humanity Above Business." Das ist kein Slogan. Es ist der Massstab, an dem wir jede Empfehlung messen.
Keine gebundenen Produktempfehlungen
Begleitung über den Abschluss hinaus
Klare Vergütungsstruktur, keine Überraschungen
FINMA registriert und reguliert
Transparenz beginnt damit, auch die unbequemen Fragen ehrlich zu beantworten.
Gerade dann. Die meisten Menschen mit einer bestehenden Lösung haben diese nie unabhängig vergleichen lassen. Wir schauen, ob die Lösung noch zu Ihrer Lebenssituation passt, ob es bessere Alternativen gibt, und ob Sie Steuervorteile vollständig ausschöpfen. Wenn alles stimmt, sagen wir das auch.
Bei Bankkonten ist ein Wechsel in der Regel problemlos. Bei Versicherungslösungen ist das komplexer: ein vorzeitiger Ausstieg kann zu Verlusten führen. Wir prüfen im Vergleich konkret, ob ein Wechsel sinnvoll ist, was er kostet und was Sie gewinnen würden. Nur wenn die Rechnung aufgeht, empfehlen wir ihn.
Besonders relevant. Selbstständig Erwerbende ohne Pensionskasse können bis zu CHF 36'288/Jahr einzahlen, deutlich mehr als Angestellte. Gleichzeitig fehlt die Absicherung über die Pensionskasse komplett. Das macht einen fundierten Vergleich für Selbstständige dringlicher als für Angestellte.
Das ist Ihre Entscheidung, und wir respektieren sie. Wir zeigen Ihnen aber gerne, was Sie konkret verlieren, wenn Sie 3, 5 oder 10 Jahre warten – in Franken und Rappen. Danach entscheiden Sie. Kein Druck, keine Wiederholungsanrufe.
Fordern Sie jetzt Ihren kostenlosen, unverbindlichen Dritte-Säule-Vergleich an und finden Sie heraus, ob Ihre Situation optimal ist oder Verbesserungspotenzial besteht.